門診醫療風險和住院醫療風險是醫療風險中最主要的，其中，最主要的是住院醫療風險。如何選擇到適合我們自己的住院醫療保險產品呢？

　　【注意事項】

　　一、一定要具有保證續保功能。

　　住院醫療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保(稱為續保)。市場上許多住院醫療保險產品都是不保證續保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續保都沒有問題，但不管續保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

　　拒保是合法的。因為這是一年期的保險。一年期滿保險合同就結束了，下一年要繼續投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續合同，達不成一致意見就可以選擇不續保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風險進行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風險，如果已經確定了，就不是保險，而是救濟了。

　　如果購買的產品具有保證續保功能，則在進入保證續保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續保狀態，則保險公司就失去了選擇被保險人的權利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權利，只要被保險人要求續保，保險公司就只能接受而別無選擇。

　　二、最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費用型來說的。

　　費用型險種補償的依據是發票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出(當然也可能更低)。高出部分可以用作營養費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質量的醫療服務。另外，定額給付型住院醫療保險理賠時往往無需提供發票原件，手續簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫療保險或其他保險公司的醫療保險都不沖突，可以是額外的保障。

　　大多數保險公司規定，費用型醫療保險只賠付社保規定范圍內的醫療費用，并且根據費用補償原則，如果客戶已通過社保或其他機構報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。

　　因此，購買住院醫療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫院原始發票。最好是不要發票的定額型住院醫療保險，對已經擁有社會醫療保險或其他保險公司醫療保險的人士更是如此。

　　三、最好是主險。

　　如果我們購買的醫療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現中途被拒保的情況，還可能出現主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不復存在。

　　四、最好是意外、疾病都保障。

　　市場上有的住院醫療保險產品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

　　五、盡量購買最高檔次。

　　如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。

　　六、購買全部保險責任。

　　如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”、“器官移植”、“重癥監護病房”這5項保險責任。

　　七、堅持續保。

　　我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么?“是為了得到幾十萬元的賠付嗎?如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了?可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎?當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。

　　八、如果萬一當地只能買到費用型住院醫療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。